Para trabajadores de transición, la Modalidad 40 permite seguir cotizando al IMSS sin patrón para aumentar tu salario base y semanas. Si llevas años con salarios bajos, puedes pagar voluntariamente para cotizar sobre salario alto 1-5 años antes de retirarte, incrementando significativamente tu pensión.

Tiene reglas estrictas: estar dado de baja, no más de cinco años desde última cotización, y haber cotizado 52 semanas en últimos cinco años. El costo es considerable pero el retorno puede ser extraordinario. La decisión de cuándo entrar, sobre qué salario, y por cuánto tiempo requiere análisis matemático preciso.

Maximiza tu Afore

Para Ley 97 o quienes no califican favorablemente bajo Ley 73, la Afore será tu principal fuente. Primero: verifica estar en la Afore con mejores rendimientos para tu edad. Cambiar es gratuito y toma minutos. Segundo: aportaciones voluntarias. Puedes deducir hasta 10% de ingresos anuales o 5 UMAs (≈$163,000 en 2024). Si aportas $4,000 mensuales ganando $40,000, recuperarás 30% en devolución. El SAT subsidia tu retiro. Configura aportaciones automáticas: si esperas “qué sobra”, nunca aportarás.

Diversifica más allá de Afore

Tu Afore no puede ser tu única estrategia. Los PPR ofrecen ventajas fiscales similares con mayor flexibilidad. La combinación Afore + PPR + aportaciones voluntarias crea estructura robusta. Para quienes tienen capital, bienes raíces que generen renta pueden complementar pensión. Invierte en CETES o fondos indexados, pero sin riesgos excesivos: no tienes tiempo de recuperarte de errores.

La doble estrategia: menos gastos, más ingresos

Probablemente necesitas ganar más y gastar menos esta década. Evalúa gastos con honestidad brutal: casas grandes, hijos adultos que podrías dejar de mantener, estilos de vida insostenibles. Del lado de ingresos, estás en el pico de carrera: negocia aumentos, busca bonos, considera cambios. Desarrolla ingresos secundarios: 5-10 horas semanales generando $5,000-$10,000 extra para retiro transforman tu panorama.

Seguro médico y eliminación de deudas

A los 50, gastos médicos se disparan. Una hospitalización puede devastar tu patrimonio en semanas. Contratar seguro de gastos médicos mayores hoy, mientras estás relativamente sano, puede salvarte. Sí, las primas son caras ($15,000-$30,000 anuales), pero una hospitalización cuesta $500,000-$2,000,000.

Si tienes deudas significativas, tienes un problema serio. Desarrolla plan agresivo de eliminación, priorizando tasas altas. No contraigas nuevas deudas. Si puedes liquidar tu hipoteca antes de retirarte, hazlo: retirarte sin renta o hipoteca reduce dramáticamente el ingreso necesario.

Edúcate y alinea con tu pareja

La ignorancia financiera te cuesta miles. Invierte tiempo en educarte: CONDUSEF ofrece cursos, hay podcasts y YouTube confiables. Dedica 2-3 horas semanales seis meses. El retorno será exponencial. Si tienes pareja, necesitan estar alineados. Siéntense juntos, revisen su situación como equipo, desarrollen plan conjunto con metas compartidas.

La realidad pragmática

Si estás severamente retrasado, probablemente necesitarás trabajar más allá de 65. Esto no es fracaso, es pragmatismo. Cada año adicional permite seguir ahorrando, evita retirar fondos, y reduce años que deben durar. Retirarte a 70 en lugar de 65 puede mejorar tu tasa de reemplazo 30-40%. Trabajar parcialmente en retiro puede ser ideal: 20 horas semanales generando $8,000-$12,000 complementa perfectamente una pensión modesta.

Actúa hoy

Cada mes que pospones cuesta dinero real. Si empiezas a aportar $5,000 mensuales hoy a los 50, al retirarte a 65 habrás acumulado ≈$1.5 millones. Si esperas a los 55, apenas $800,000. La mitad. El costo de procrastinación es brutal. Tus cincuenta no son el final, son el último llamado. Las decisiones de los próximos 12 meses tendrán más impacto que todo lo hecho en 30 años. Las herramientas están disponibles. Ahora depende de ti.